Какие бывают банковские кредиты
Рассмотрев в предыдущей статье само понятие кредитования, обратись в первую очередь к самому распространенной форме кредитования банковским кредитам.
И так, что такое банковский кредит?
«Банковский кредит — денежная ссуда, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.»
Вот классическое определение банковского кредита и с моей точки зрения самое правильное. Из этого можно утверждать, что все заявления и рекламы банков о 0% ставки кредитования не более чем ловкий рекламный трюк. Не будем говорить, что это плохо, в конечном итоге реклама двигатель прогресса, а банки одни из участников этой самой экономики и вынуждены играть по общим правилам. Тем более, всегда стоит помнить, что любой банк (даже государственный) это субъект хозяйствования, созданный не для оказания услуг, а в первую очередь для получения прибыли. Другой вопрос, что источники формирования прибыли самого банка бывают разными, то есть одни выдают займы физическим лицам и от этого получают прибыли, другие получают прибыли от обслуживания корпоративных клиентов, а потребительское кредитования для них не актуально. Именно от этих факторов во многом зависит и сам подход банка к оформлению ссуды и самое важное к той стоимости, которую клиент будет платить за использование кредита. Запомните, стоит обязательно присмотреться к банку и четко понять его направление. Порой данный подход позволит определить свою линию поведения и в конечном итоге здорово сэкономить на кредите (не забывайте подписаться на RSS ленту).
То есть банк выдает клиенту непосредственно в форме денежного кредита или же перечисляет продавцу за определенный товар – то есть смешанная форма кредитования. За выдачу денег (ссуды) банк получает вознаграждение в виде процентов, комиссий и прочих дополнительных платежей в сумме достаточной для покрытия текущих затрат по выдаче и обслуживания кредита плюс енной суммы в виде прибыли от совершенной операции, которую ему платит клиент. Надеюсь, получилось развеять миф о бесплатности кредитования. То есть банковские ссуды бывают в данном контексте одной формы платные, остается открытым вопрос, кто же в конечном итоге платит и сколько, а самое главное в какой форме (как с этим разобраться будем описывать дальше)
В классических определениях разных форм банковских кредитов бывает множество, рассмотрим основные виды, с которыми граждане сталкиваются при обращении в банк. И так банковские займы бывают:
По форме бывают целевые – то есть на приобретение конкретного товара, при этом в зависимости от условий договора они могут быть как:
- — денежными – то есть клиенту выдается конкретная сумма денег на приобретение оговоренного товара;
- — смешанная (или проще говоря, товарная) – ссуда перечисляется на счет продавцу, а клиент банка получает уже конкретный товар (данная форма пользуется популярностью и среди всех платежных кредитов удельный вес таких кредитов не менее 80%)
Нецелевые – то есть клиент берет определенную сумму денег на текущие потребности без определенной цели. Хотя банки и просят указать цель займа, но в данном случае это носит сугубо процессуальный характер и не к чему не обязывает. Стоимость таких кредитных ресурсов, как правило, выше, чем стоимость целевого кредита. Исключения из общего правила это овердрафты, которые выдаются под зарплатные проекты, в рамках таких проектов стоимость нецелевого займа значительно ниже, чем у ряда других потребительских кредитов.
По техническим параметрам потребительские кредиты, собственно как и ссуды малому бизнесу (кардинальных отличий между данными программами кредитования нет, разве что в названии во всяком случае для обычных граждан)
Можно выделить кредиты:
- — кредиты, выдаваемые одной суммой (тут вроде как все и так понятно);
- — овердрафт – то есть оговоренная сумма, которую банк разрешает использовать в рамках заключенного договора. То есть заключается договор и по кредитной карточке устанавливается овердрафт, то есть кредитный лимит, который можно использовать, при этом банк устанавливает минимальную сумму погашения плюс проценты за использования деньгами. Как правило, овердрафт устанавливаются под зарплатные проекты или конкретного клиента интересного для самого банка.
- -кредитные линии. Что касается физических лиц и малого бизнеса грань между кредитным линией и овердрафтом очень размыты, фактически их нет и на сегодня, что касается потребительского кредитования можно сказать, что все выдаваемые кредиты есть двух видов или же овердрафты или же едино разовые.
В чем особенность овердрафтного кредитования, в том, что если брать такой кредит не посредственно не являясь клиентом, то стоит обратить внимание на очень многие аспекты кредитного договора начиная от ставки кредитования в течении всего срока использования кредитных денег. Просто пример, декларируя 0% процентов в течение первых 30 дней, процентная ставка уже через месяц может составить 20 – 50 %. Плюс комиссия за снятие наличных. Опять-таки просто пример при снятии взимается 3% комиссии вот и посчитайте если использовать кредитную карточку по назначению, то есть снимать и класть деньги, сколько Вы заплатите за использования кредита даже без процентов за использование, то есть при рекламируемых 0% годовых. И таких нюансов очень много, о них обязательно напишем в следующих статьях, не забывайте подписаться на RSS ленту.
Подводя итоги, можно сказать, что это основные виды банковских кредитов и условий, другие варианты пока не предлагаются отечественными банковскими учреждениями. Можно добавить, что по всем кредитам методика начисления процентов одинаковая как собственно и методика погашения, то есть кредит гаситься одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования. Кстати именно по этой причине многие банковские работники немного передергивают, называя процентную ставку по кредитам «по кругу», а не номинально указанную в договоре о кредитовании (об этому в следующих статья блога).
Поддержи блог, сохрани ссылку в своей социальной сети — кликнув на кнопку!
Предыдущая статья: Что такое кредит
Следующая статья: Какая сумма кредита является оптимальной
Использование материалов сайта без размещения гиперссылки запрещено.